Asuransi Mobil All Risk vs TLO: Premi & Cara Memilih

Memilih asuransi mobil all risk vs TLO sering membingungkan, apalagi bagi pembeli mobil baru yang baru pertama kali berurusan dengan polis. Keduanya sama-sama melindungi kendaraan, tetapi cakupan dan besaran preminya jauh berbeda. Artikel ini membahas perbedaan keduanya, tarif premi acuan OJK untuk wilayah Sumatera, contoh hitungan, serta tips memilih polis yang pas untuk kondisi jalan dan cuaca di Medan.

Apa Itu Asuransi All Risk?

Asuransi all risk, disebut juga komprehensif, adalah jenis perlindungan paling luas. Polis ini menanggung kerusakan ringan seperti baret, penyok, atau lampu pecah, hingga kerusakan berat dan kehilangan kendaraan. Karena cakupannya lebar, preminya paling tinggi. Jenis ini umumnya direkomendasikan untuk mobil baru, mobil bernilai tinggi, dan pengemudi yang setiap hari berhadapan dengan lalu lintas padat perkotaan.

Apa Itu Asuransi TLO (Total Loss Only)?

TLO hanya menanggung dua kondisi: kendaraan hilang dicuri, atau mengalami kerusakan berat dengan biaya perbaikan lebih dari 75% harga kendaraan. Artinya, untuk mobil senilai Rp200 juta, klaim kerusakan baru bisa diajukan bila ongkos perbaikannya melampaui Rp150 juta. Baret, penyok, atau tabrakan ringan tidak ditanggung. Imbalannya, premi TLO jauh lebih murah, sehingga sering dipilih untuk mobil bekas atau kendaraan yang jarang dipakai.

Selain dua jenis utama itu, ada juga perlindungan tanggung jawab hukum terhadap pihak ketiga (TPL), yang menanggung kerugian orang lain akibat kecelakaan yang Anda sebabkan. Sebagian perusahaan asuransi menawarkannya sebagai perluasan atau rider.

Tabel Perbandingan All Risk vs TLO

Aspek	All Risk	TLO
Kerusakan ringan (baret, penyok)	Ditanggung	Tidak ditanggung
Kerusakan berat di atas 75% harga mobil	Ditanggung	Ditanggung
Kehilangan/pencurian	Ditanggung	Ditanggung
Besaran premi	Tinggi	Rendah
Cocok untuk	Mobil baru, mobil kredit, pemakaian harian di kota	Mobil bekas, mobil kedua, jarang dipakai

Tarif Premi OJK untuk Wilayah Sumatera

Besaran premi asuransi kendaraan di Indonesia mengacu pada Surat Edaran OJK Nomor 6/SEOJK.05/2017. Aturan ini membagi tarif berdasarkan kategori harga mobil dan wilayah. Medan dan seluruh Sumatera masuk Wilayah I. Berikut kisaran batas bawah dan batas atas tarif premi tahunan untuk mobil penumpang di Wilayah I:

Kategori	Nilai pertanggungan	All Risk	TLO
1	Rp0–125 juta	3,82%–4,20%	0,47%–0,56%
2	>Rp125–200 juta	2,67%–2,94%	0,63%–0,69%
3	>Rp200–400 juta	2,18%–2,40%	0,41%–0,46%
4	>Rp400–800 juta	1,20%–1,32%	0,25%–0,30%
5	>Rp800 juta	1,05%–1,16%	0,20%–0,24%

Contoh Hitungan Premi di Medan

Rumus dasarnya sederhana: premi = tarif (%) x nilai pertanggungan. Berikut simulasi premi tahun pertama untuk beberapa contoh harga mobil di Wilayah I, dihitung dari tabel di atas:

Harga mobil	Premi All Risk / tahun	Premi TLO / tahun
Rp150 juta (kategori 2)	Rp4,0–4,4 juta	Rp945 ribu–1,04 juta
Rp250 juta (kategori 3)	Rp5,45–6,0 juta	Rp1,03–1,15 juta
Rp345 juta (kategori 3)	Rp7,52–8,28 juta	Rp1,41–1,59 juta
Rp450 juta (kategori 4)	Rp5,4–5,94 juta	Rp1,13–1,35 juta

Perhatikan bahwa karena tarif persentase menurun di kategori lebih tinggi, premi mobil Rp450 juta bisa lebih rendah daripada mobil Rp345 juta. Angka di atas hanya ilustrasi; premi final tergantung perusahaan asuransi, perluasan jaminan, risiko sendiri, dan usia kendaraan. Untuk mobil baru, nilai pertanggungan biasanya mengikuti harga OTR. Cara menghitung harga OTR di Medan dapat Anda pelajari di artikel Harga OTR Mobil di Medan.

Perluasan Jaminan yang Layak Dipertimbangkan di Medan

Polis dasar tidak otomatis menanggung semua risiko. Beberapa perluasan berikut patut ditanyakan ke agen asuransi, terutama memasuki musim hujan yang menurut BMKG mencapai puncaknya di sebagian besar Sumatera sekitar Desember 2026:

• Banjir dan angin topan: penting bagi warga di kawasan rawan genangan.
• Gempa bumi dan letusan gunung: relevan bila sering bepergian ke dataran tinggi Karo.
• Huru-hara dan kerusuhan: melindungi dari kerusakan akibat kerusuhan massa.
• Tanggung jawab hukum pihak ketiga dan kecelakaan diri: menambah perlindungan untuk orang lain maupun penumpang.

Tips Memilih Antara All Risk dan TLO

• Mobil baru atau masih kredit: pilih all risk. Leasing umumnya juga mensyaratkan perlindungan ini.
• Kombinasi: banyak pemilik mengambil all risk di tahun-tahun awal, lalu beralih ke TLO ketika usia mobil bertambah.
• Cek bengkel rekanan: pastikan ada bengkel rekanan resmi di Medan agar klaim lebih praktis.
• Baca risiko sendiri (deductible): nominal yang Anda bayar setiap klaim memengaruhi biaya sebenarnya.
• Pemilik mobil listrik: tanyakan perlindungan baterai dan aksesori pengisian daya. Ulasan khususnya ada di Panduan Asuransi Mobil Listrik 2026.

FAQ Asuransi Mobil All Risk vs TLO

Apakah TLO menanggung mobil yang tergores atau penyok?

Tidak. TLO hanya menanggung kehilangan atau kerusakan berat dengan biaya perbaikan lebih dari 75% harga kendaraan.

Medan masuk wilayah tarif berapa?

Medan dan seluruh Sumatera masuk Wilayah I dalam ketentuan tarif premi OJK.

Apakah banjir otomatis ditanggung asuransi all risk?

Umumnya tidak. Risiko banjir biasanya harus ditambahkan sebagai perluasan jaminan dengan premi tambahan, jadi periksa isi polis Anda.

Bisakah asuransi diurus sekalian saat membeli mobil di dealer?

Bisa. Saat membeli secara kredit, asuransi biasanya sudah termasuk dalam paket pembiayaan. Untuk pembelian tunai, tim penjualan dapat membantu menghubungkan Anda dengan mitra asuransi.

Kesimpulan

All risk memberi perlindungan menyeluruh dengan premi lebih tinggi, sedangkan TLO lebih hemat tetapi hanya aktif untuk kehilangan dan kerusakan berat. Untuk mobil baru di Medan, all risk plus perluasan banjir umumnya menjadi pilihan paling aman, lalu Anda bisa beralih ke TLO seiring bertambahnya usia kendaraan. Sedang merencanakan pembelian mobil MG dan ingin simulasi kredit lengkap dengan asuransinya? Hubungi MG Mobil Medan untuk penawaran terbaru. Harga kendaraan dan tarif asuransi dapat berubah sewaktu-waktu.

Sumber: SEOJK No. 6/SEOJK.05/2017 via Cermati.com, detikOto (15 April 2026), prakiraan musim hujan BMKG via iNews/RCTI+ (Oktober 2026). Foto: Clark Van Der Beken via Unsplash.